Para Você · Guia
Crédito e score nos Estados Unidos, do zero
O que é o credit report, o que é o score, quem coleta as informações e como cada fator pesa. Em português, sem promessa de resultado.
Primeiro, a diferença
Credit report e credit score não são a mesma coisa
- 01Credit report
É o histórico: contas abertas, pagamentos, dívidas e consultas de crédito.
- 02Credit score
É um número calculado a partir desse histórico. Existem vários modelos de score, como o FICO e o VantageScore, e os valores podem ser diferentes entre eles.
Quem coleta as informações
Os três bureaus
Equifax, Experian e TransUnion são as empresas que reúnem informações de crédito.
Credores reportam dados a elas, e cada uma pode ter informações um pouco diferentes. Por isso o seu score pode variar conforme o bureau e o modelo de cálculo.
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Como o score é calculado
Cinco fatores, com pesos diferentes
No modelo FICO, o histórico de pagamentos e a utilização do crédito respondem pela maior parte do cálculo.
- 300 a 579Poor
- 580 a 669Fair
- 670 a 739Good
- 740 a 799Very good
- 800 a 850Exceptional
Faixas do modelo FICO base, conforme divulgadas por emissores e pela própria FICO. Modelos por setor usam escalas diferentes. Consultado em 08/10/2026.
Os cinco fatores do score
pesos aproximados, modelo FICO| Fator | O que mede | Peso |
|---|---|---|
| Histórico de pagamentos | Se as contas foram pagas em dia | 35% |
| Utilização do crédito | Valores devidos e quanto do limite está em uso | 30% |
| Tempo de histórico | Idade das contas abertas | 15% |
| Mix de crédito | Tipos de crédito em uso | 10% |
| Novo crédito | Contas abertas e pedidos recentes | 10% |
Fonte: myFICO, consultado em 08/10/2026. Os pesos variam entre perfis de consumidor.
Uso do crédito
Três ideias que aparecem em quase todo começo
- 01Secured card e unsecured card
O secured card pede um depósito de garantia e costuma ser uma porta de entrada para quem não tem histórico. O unsecured não pede esse depósito. As condições variam conforme o emissor.
- 02A regra dos 30%
Uma referência comum é manter o saldo usado abaixo de 30% do limite. Não é uma exigência: o efeito no score depende de cada perfil. O simulador mostra a conta.
- 03Fechamento da fatura e vencimento
Em geral, o saldo que o emissor informa aos bureaus é o da data de fechamento, e não o do vencimento. Entender a diferença ajuda a ler o próprio relatório.
Erros no relatório
Confira o seu credit report
Cada bureau oferece uma cópia gratuita do relatório pelo site oficial AnnualCreditReport.com, e o site informa que pode ser possível ver relatórios gratuitos com mais frequência.
Se encontrar um erro, é possível contestá-lo com o bureau e com a empresa que informou o dado. O CFPB recomenda fazer isso por escrito e guardar cópias de tudo que enviar.
Conferir o relatório é um passo educativo. A GestFin não faz reparo de crédito. Fonte: CFPB, consultado em 08/10/2026.
Fontes oficiais
AnnualCreditReport.com, site oficial dos relatórios de crédito.
Consumer Financial Protection Bureau, proteção ao consumidor financeiro.
Federal Trade Commission, informações ao consumidor.
Veja como a parte do limite que você usa se compara à referência de 30%.
Abrir o simulador → Curso · em breveDo Zero ao Crédito nos EUAUm caminho organizado, em português, do primeiro documento ao primeiro histórico de crédito.
Conhecer o curso →Conteúdo educacional. Não substitui orientação individual tributária, jurídica ou de crédito. Não há garantia de aprovação de cartão, crédito ou financiamento. Regras e critérios variam conforme a instituição.