Muita gente do Brasil que vive nos EUA paga todas as faturas em dia e, mesmo assim, vê o score cair ou crescer mais devagar do que esperavam. Em boa parte dos casos, a explicação está na utilização do limite: um fator que responde por cerca de 30% do score FICO, segundo a própria FICO.
O que é utilização
Utilização é a proporção do seu limite de crédito que aparece como usada:
Utilização = saldo informado às agências ÷ limite de crédito
Exemplo: se o seu cartão tem limite de US$500 e o saldo informado é de US$250, a utilização é de 50%.
Para os modelos de score, uma utilização alta indica maior dependência de crédito e, portanto, maior risco.
Utilização por cartão e utilização total
O cálculo considera dois níveis:
- Por cartão: a utilização de cada cartão individualmente.
- Total: a soma dos saldos dividida pela soma dos limites.
Exemplo: dois cartões com limite de US$500 cada, um com saldo de US$400 e outro zerado. A utilização total é de 40% (US$400 de US$1.000), mas um dos cartões está com 80%. Os dois números influenciam o score.
A referência dos 30%
A recomendação mais difundida é manter a utilização abaixo de 30%. No cartão de US$500, isso significa não deixar mais de US$150 aparecendo como saldo.
Os 30% funcionam como teto de referência, não como meta. Em geral, quanto menor a utilização, melhor para o score, desde que o cartão continue sendo usado.
O ponto que confunde: fechamento x vencimento
O cartão americano tem duas datas que costumam ser confundidas:
- Data de fechamento (statement closing date): o dia em que a fatura é fechada. Na maioria dos casos, é o saldo desse dia que o banco informa às agências de crédito.
- Data de vencimento (due date): o prazo para pagar a fatura sem juros. Por lei, quando o cartão oferece período de carência, a fatura deve ser enviada pelo menos 21 dias antes do vencimento.
Na prática: se você usou US$400 do limite de US$500 e pagou tudo no vencimento, sem atraso e sem juros, o saldo de US$400 provavelmente já foi informado às agências no fechamento. Para o score, sua utilização foi de 80%, mesmo com o pagamento integral e em dia.
Como manter a utilização baixa
- Descubra as duas datas: a data de fechamento e a de vencimento aparecem no aplicativo do banco ou na fatura.
- Pague antes do fechamento: um pagamento parcial alguns dias antes do fechamento reduz o saldo que será informado.
- Continue pagando o restante até o vencimento: o pagamento antes do fechamento não substitui o pagamento da fatura.
- Evite cancelar cartões antigos sem necessidade: ao cancelar um cartão, seu limite total diminui, e a utilização sobe.
- Peça aumento de limite com cautela: um limite maior reduz a utilização, desde que os gastos não aumentem na mesma proporção.
A boa notícia
Nos modelos mais usados, a utilização é calculada com base no saldo informado mais recente. Por isso, diferentemente de um atraso de pagamento, que pode pesar por anos, uma utilização alta costuma deixar de afetar o score quando o saldo informado volta a cair.
Isso faz da utilização um dos fatores mais fáceis de controlar, desde que você entenda a diferença entre fechamento e vencimento.
Conteúdo educacional. Não constitui aconselhamento financeiro individualizado. A GestFin não oferece serviços de reparo de crédito e não garante resultados de score.