Quem chega aos Estados Unidos costuma ter uma surpresa: anos de nome limpo e bom relacionamento com bancos no Brasil não contam nada por aqui. Para o sistema americano, você começa do zero. Entender como o score é calculado é o primeiro passo para construir um histórico de forma organizada.
Seu histórico do Brasil não vem com você
Os birôs de crédito brasileiros e as agências americanas não compartilham informações. Por isso, quem chega aos EUA não tem um score baixo. Na maioria dos casos, simplesmente não tem score, porque não existe histórico registrado em seu nome.
Essa diferença importa. Um score baixo indica problemas no passado. A ausência de score indica apenas falta de informação. O caminho para resolver cada situação é diferente.
Quem calcula o score
Dois tipos de organização participam do processo:
- Agências de crédito (credit bureaus): Equifax, Experian e TransUnion. Elas coletam informações sobre suas contas, como cartões, empréstimos e financiamentos, a partir do que as instituições financeiras informam.
- Modelos de score: fórmulas que transformam essas informações em um número. O modelo mais usado pelos credores é o FICO. O VantageScore também é comum, especialmente em aplicativos de monitoramento.
Por isso, você pode ter números um pouco diferentes conforme a agência e o modelo. Isso é normal. O que importa é a tendência e os fatores que você controla.
Os cinco fatores do score FICO
A FICO divulga os fatores que compõem o seu score e o peso aproximado de cada um para a população em geral:
1. Histórico de pagamentos (35%)
Mostra se você paga suas contas em dia. É o fator mais importante. Um atraso relevante pode pesar no score por anos.
2. Valores devidos e utilização do limite (30%)
Considera quanto você deve e, principalmente, quanto do seu limite de crédito está usando. Usar uma parte grande do limite indica maior risco, mesmo com pagamentos em dia. Explicamos esse ponto em Utilização do limite: por que esse número pesa no seu score.
3. Tempo de histórico (15%)
Considera há quanto tempo suas contas existem. É o fator que mais depende de paciência, e o principal motivo pelo qual não existe atalho para um score alto.
4. Crédito novo (10%)
Considera quantas contas você abriu recentemente e quantas consultas de crédito foram feitas para novos pedidos. Muitos pedidos em pouco tempo podem reduzir o score.
5. Tipos de crédito (10%)
Considera a variedade de contas, como cartões de crédito e empréstimos com parcelas fixas. Não é preciso ter todos os tipos. Esse fator ganha relevância com o tempo.
Faixas de score
O score FICO mais usado vai de 300 a 850. As faixas costumam ser descritas assim:
| Faixa | Classificação |
|---|---|
| 800 a 850 | Excepcional |
| 740 a 799 | Muito bom |
| 670 a 739 | Bom |
| 580 a 669 | Regular |
| 300 a 579 | Ruim |
Cada instituição define os próprios critérios de aprovação e as taxas que oferece em cada faixa.
O que é preciso para ter um score
Para gerar um score FICO, em geral é necessário ter ao menos uma conta com cerca de seis meses de histórico, informada recentemente às agências. Ou seja, o primeiro score aparece depois de alguns meses de uso do crédito, não no dia em que a conta é aberta.
Primeiros passos
- Tenha um número de identificação: SSN ou ITIN, conforme a sua situação.
- Abra uma conta bancária: ela não gera score, mas cria relacionamento com a instituição.
- Comece com um produto acessível: o cartão com depósito de garantia (secured card) é o caminho mais comum para quem não tem histórico.
- Pague sempre em dia e use pouco do limite: são os dois fatores de maior peso.
- Acompanhe seus relatórios: você pode consultar gratuitamente seus relatórios das três agências no site oficial AnnualCreditReport.com.
Tempo é parte do processo
Não existe fórmula para chegar a um score alto em poucas semanas. O histórico se constrói com uso consistente ao longo de meses e anos. A vantagem é que os fatores de maior peso, pagamento em dia e utilização baixa, estão sob seu controle desde o primeiro mês.
Conteúdo educacional. Não constitui aconselhamento financeiro individualizado. A GestFin não oferece serviços de reparo de crédito e não garante resultados de score.